「今の家を売って、新居を購入したい！」転勤や両親との同居、離婚など、ライフスタイルの変化によって、必要に迫られることもあるでしょう。そんな時に利用できる「住み替えローン」をご存じでしょうか。通常の住宅ローンとは異なるため、住み替えを検討している方は、ぜひ基礎知識を知っておきましょう！

「住み替えローン」って何でしょうか？

今回のお悩みは、2人のお子さんがいる40代のMさんご夫婦。ご主人の転勤により築10年のお住まいを売却するか、単身赴任を選択するか…、ちょうど検討をはじめた矢先にいえうる窓口に来店いただきました。「住み替えローン、何となく名前は聞いたことがあるけど、知っているようで詳しくわからない…」とのことで今回ご説明をさせていただきました。

残債と新居をあわせて借入できる

住宅ローンが残っている場合、売却額と自己資金の合算が残りの債務金額より少ないと抵当権を抹消できません。抵当権とは、住宅ローンを返済できなかったときのために自宅を担保に入れること。抵当権がついたままですと物件を売ることができません。

そこで、住み替えが必要な方のために登場したのが住み替えローンです。ライフスタイルの変化により、自宅を売ったけど売却代金で住宅ローンを完済できない場合に、「残債を新居の購入代金と併せて借入する事ができる」ローンのことで、今の住宅ローンの返済資金と新居の購入資金をまとめて借りることができます。

オーバーローンでも利用できる

自宅の資産価値よりも住宅ローン残高のほうが多い状態のことを「オーバーローン（貸出超過）」といいますが、その状態であっても利用できます。

「自宅の売却代金で住宅ローンを返済しきれない」という場合は、住み替えローンを検討してみましょう。

住み替えローンを借りるまでの流れ

手続き自体は通常ローンと大きな違いはありませんが、住み替えの際は「自宅の売却」と「新居の購入」の2つの取引が必要だということ。そのポイントを抑えたうえで流れを把握していきましょう。

住み替えローンのプランを検討

住み替えローンのプランを調べましょう。各金融機関で条件や新居の担保額によって変わってくるケースもありますので、きちんと話を聞いて比較検討していくのがおすすめです。合わせて資金プランも計画していきましょう。

今の家の売却を依頼

希望に沿った金額や期間で、売却をサポートしてくれる会社を選ぶことが大切です。売却をお願いするときに、あらかじめ住み替えローンを利用する予定であることは必ず伝えましょう。

新居の検討「買い替え特約」を相談

既存物件の売却と合わせて、新居を検討していきます。新居の売買契約の際には、「買い替え特約」をつけましょう。この特約を付けることで、一定期間の内に既存物件を条件にあう売却ができなければ、新居の売買契約を無効にすることができるためです。宮城県・仙台市でも業者の方に相談すれば対応してもらえるでしょう。

売却と購入の決済は同日に！

「住み替えローン」を利用する場合は、自宅の売却（住宅ローンの完済）と新居の購入の決済は同日に行う必要があります。自宅売却と新居の購入はどちらからでも問題ないのですが、なるべく平行して検討し決済日を合わせるようにしましょう。スケジュールとタイミングは、不動産会社や金融機関とも相談の上、進めていくことが大切です。

住み替えローン利用時の注意点

便利な制度ですがメリットもあればデメリットもあります。（参考：お悩み相談「住み替えのメリット・デメリットは？」）利用する際の注意点もチェックしましょう。

債務が膨らんでしまう

今の住宅ローンの残債清算と新たな購入資金をまとめて借りることになるため、債務が膨らんでしまいます。万が一収入が減ってしまった場合は返済に支障が出てくるので、返済額や返済期間を十分考慮して資金プランを立てましょう。

ローン審査は厳しい

通常の住宅ローンより、融資の条件が厳しくなる傾向があります。日頃の引き落としや過去の返済状況、年収も勘案されますので、このローンを検討する場合はキャッシングの使用を控えるなど、細やかな注意が大切となります。

住み替えローン制度で前向きに

自宅売却に不安があったMさんご夫婦でしたが、注意点も知ったうえで、「売却できるか、完済できるか心配だったけど、住み替えローンを利用すれば単身赴任ではなく家族での引っ越しを前向きに考えることができる」と安心したご様子でした。

長く住み続ける予定でマイホームを購入しても、仕事や環境の変化などによって住み替えが余儀なくされるケースも多々あります。ぜひ便利な制度「住み替えローン」を利用して、理想の暮らしが実現するといいですね。

宮城県・仙台市での不動産売却のご相談は「いえうる窓口」へ相談を

もっと詳しく相談したい方は、ぜひ「いえうる窓口」へ。 「いえうる窓口」は、宮城県・仙台市など宮城県内全域で売却を検討している方向けの無料相談窓口です。宮城県内イオンモール２店舗（新利府南館店、富谷店）でご相談頂けます。お気軽にお問合せください。